г.Москва, 2-я Звенигородская д.13, к.37, этаж 3, офис 4
г.Зеленоград, корп 1407, н.п. 13
Сейчас всё больше россиян гасят свои ипотеки раньше срока. Среднестатистический показатель в нашей стране за текущий год равен 18 годам, но в большинстве случаев погашение осуществляется менее чем за десять лет.
Условия долгосрочного погашения регулируются ФЗ 284 от 19.10.2011.
В котором говорится, что сумма заёмных денежных средств может быть возвращена банку раньше срока, предусмотренного договором, в полном объёме или частями.
Для этого необходимо уведомить заимодавца в срок за 30 календарных дней и более, до планируемой даты возврата.
Более короткий срок может быть предусмотрен пунктом банковского договора.
Почти все заёмщики в российских банках имеют возможность частично или полностью погасить ипотеку в более короткий срок, чем тот, что предусмотрен кредитным договором. Насколько это выгодно зависит от нескольких факторов. Например, от срока. В конце срока кредитования досрочное погашение нецелесообразно.
Если брать во внимание долгосрочную перспективу, то выгоднее делать ставку на уменьшение срока.
Объём переплаты уменьшается только за счёт досрочного погашения в течении первой трети срока ипотеки.
Возможны, три варианта долгосрочного погашения:
Для принятия решения заёмщик в полной мере должен оценить ситуацию и выбрать выгодный вариант: уменьшить ежемесячный платёж банку, тем самым сократив текущие расходы или сократить срок ипотеки и заплатить меньше денежных средств банку.
Чтобы свести к минимуму переплата по ипотечному кредиту, стоит выбрать вариант сокращения срока пользования заёмными средствами.
В этом варианте, в составе обязательного платежа доля, которая гасит основную сумму долга, увеличивается, а часть, идущая на проценты, наоборот, сокращается. Таким образом, процесс погашения идёт быстрее, за счёт сокращения переплаты и суммы, облагаемой процентами.
При этом варианте срок ипотеки остаётся неизменными, но уменьшение платежа приводит к тому, что остаток долга распределяется на весь оставшийся срок. А график платежей преобразуется так, что большая часть обязательного платежа гасит проценты по займу, а меньшая уменьшает долг.
На практике для заёмщика выгоднее сократить срок ипотеки, и, таким образом, снизить сумму переплаты кредитной организации. Говоря простым языком, сумму процентов.
При погашении ипотеки раньше срока необходимо учитывать дату внесения.
Он должен быть внесён в день обязательного ежемесячного платежа только тогда уменьшается основной долг. В случае задержки на несколько дней его средства частично будут направлены на погашение процентов.
Давайте на простом примере, ежемесячный ипотечный платёж осуществляется ежемесячно, 14 числа. Вы вносите на счёт сумму в 300 тыс. рублей, и она полностью перечисляется на погашение основной суммы вашего долга.
Но если платёж поступает в банк, допустим, 20-го числа, то часть этой суммы уже пойдёт на проценты за 6 суток пользования средствами банка (с 14 по 20-е), а на погашение долга оставшаяся часть.
Если заёмщик хочет досрочно вернуть банку деньги в полном объёме, то ему необходимо подать заявление. А кредитная организация, в свою очередь, рассчитывает, какую сумму вместе с процентами необходимо будет оплатить на конкретную дату.
Заёмщик вносит на счёт деньги, а банк в определённый день производит списание, а после закрывает ипотеку. Обычно закрытие происходит в дату следующего обязательного платежа.